どうも！”しとらす”と”ろーず”です。
2027年から、0歳から17歳までの子どももNISAを利用できるようになります。
わが家には3歳の娘がいるため、こどもNISAが始まったら利用するのか、毎月いくら積み立てるのかを夫婦で話し合ってみました。
わが家には、すでにジュニアNISAで投資した160万円があります。
ジュニアNISAは大学費用、これから始まるこどもNISAは、娘が将来自分で使うための資産として分ける予定です。
今回は、わが家が考えたこどもNISAの使い方と、月6,000円に決めた理由について紹介します。
2027年から始まるこどもNISAとは
2027年から、NISAのつみたて投資枠を利用できる年齢が0歳まで引き下げられます。
0歳から17歳までの年間投資枠は60万円、非課税保有限度額は600万円です。
18歳になると、年間投資枠などが18歳以上向けのNISAへ移行します。
この記事では分かりやすく「こどもNISA」と書いていますが、正式にはNISAの「未成年者特定累積投資勘定」として設けられるものです。
制度の詳しい内容は、財務省の公式サイトでも確認できます。
▶︎財務省｜令和8年度税制改正におけるNISAの拡充
ジュニアNISAの160万円は大学費用にする予定
わが家はジュニアNISAが終了する前に、2年間で合計160万円を投資しました。
- 1年目：80万円
- 2年目：80万円
- 合計：160万円
ジュニアNISAで保有している商品は、新しく始まるこどもNISAへ移すことができません。
そのため、ジュニアNISAの資産はこのまま運用し、将来の大学費用などに使う予定です。
一方、こどもNISAで積み立てるお金は、教育費とは分けて考えることにしました。
こどもNISAは、18歳以降の使い道が教育費に限定されている制度ではありません。
わが家では18歳まで払い出さず、成人向けのNISAへ移行したあとは、娘自身の将来のために保有してもらう予定です。
結婚や新生活、資格取得など、娘が大人になって何かを始めるときに使える資産になればと考えています。
夫婦で話し合い、月6,000円に決定
こどもNISAを利用すると決めたあと、毎月いくら積み立てるのかを夫婦で話し合いました。
普段は会社員として働く夫は、FP2級の資格も持っています。これまでも家計や投資については、夫婦で話し合ってきました。
今回も現在の家計だけでなく、娘が18歳になったあとのことまで一緒に考えてみました。
親が子どもの将来に必要なお金をすべて用意して渡すのは、わが家の考えとは少し違います。
一方で、投資は早く始めるほど、長い運用期間と複利の力を活かしやすくなります。
娘が18歳になってから0円で資産形成を始めるより、ある程度の資産がある状態でスタートできるようにしたいと考えました。
目指しているのは、将来必要になるお金を親がすべて貯めて渡すことではありません。
娘が自分で資産形成を続けるための、スタートダッシュを助けられるくらいの金額です。
現在も夫婦のNISAやiDeCoを積み立てており、これから教育費も増えていきます。
家計から無理なく出せて、18歳まで長く続けられる金額を考えた結果、月6,000円に決めました。
年間では7万2,000円です。
こどもNISAの年間投資枠は60万円ありますが、わが家では上限を使うことより、家計とのバランスを取りながら継続することを優先します。
月6,000円を14年間積み立てると約144万円
娘は2027年時点で4歳になるため、18歳までの積立期間は約14年間です。
毎月6,000円を14年間積み立てると、元本は約101万円になります。
さらに年利5％で運用できたと仮定すると、18歳時点の運用資産額は約144万円です。
- 毎月の積立額：6,000円
- 想定利回り：年5％
- 積立期間：14年間
- 元本：約101万円
- 運用収益：約44万円
- 合計：約144万円
※毎月6,000円、想定利回り年5％、積立期間14年で試算。シミュレーション結果であり、将来の運用成果を保証するものではありません。
もちろん、年利5％で運用できることが保証されているわけではありません。
相場によっては、18歳を迎えた時点で元本割れしている可能性もあります。
それでも、これまで長期投資を続けてきた経験から、18歳になった瞬間の金額だけで判断する必要はないと考えています。
18歳で使わなければ、そのまま保有を続けることも可能です。
18歳から資産形成を0円で始めるのと、約100万円の元本を長期間運用してきた資産があるのとでは、その後のスタートが変わってくると思っています。
18歳以降は娘本人に考えてもらう
18歳になって成人向けのNISAへ移行したあとは、積み立てを続けるかどうかも含めて、娘本人に考えてもらう予定です。
アルバイト代や給料から積み立てを続けてもいいし、余裕がなければ、いったん積み立てを止めても構いません。
積み立てを止めても、保有している商品まで売却する必要はありません。
そのまま運用だけを続け、社会人になって余裕ができてから積み立てを再開する方法もあります。
仮に18歳で144万円になり、その後は追加投資をせず30歳まで運用した場合、年利3％なら約205万円、年利5％なら約259万円になる計算です。
もちろん、こちらも想定どおりに増えることが保証されているわけではありません。
それでも、結婚や引っ越しなどでお金が必要になったときに、自分の資産があることは助けになりそうです。
娘の進路も将来の制度もまだ分からない
娘が大学へ進学するのか、専門学校へ進むのか、高校卒業後に働くのかは、今の時点では分かりません。
現在の制度では、日本国内に住む20歳以上60歳未満の人は国民年金へ加入します。
学生には学生納付特例制度がありますが、利用した期間は追納しなければ、将来受け取る年金額に反映されません。
わが家も過去に学生納付特例を利用し、家計を合体した初期に年金を追納した経験があります。
▶︎年金の追納は必須じゃない｜家計を合体した初期に「結果的にやった」話
ただし、娘が20歳になるころにも、現在と同じ年金制度が続いているとは限りません。
進路や収入、そのとき必要になるお金も分からないため、今から大学生以降の積み立て方まで決めすぎないことにしました。
親が決めるのは、18歳まで月6,000円を積み立てるところまで。
その先は、そのときの制度や生活に合わせて、娘本人が考えればいいと思っています。
親子で株や投資を学ぶきっかけにもしたい
娘がもう少し大きくなったら、こどもNISAを株や投資について一緒に学ぶきっかけにもしたいと考えています。
どのような商品へ投資しているのか、なぜ価格が上がったり下がったりするのかを、実際の資産を見ながら話せそうです。
お年玉の一部を追加してみたいと本人が考えたときには、どの商品へ投資するかを一緒に考えるのもよさそうです。
親が一方的にお金を用意するだけではなく、自分のお金や投資について考える経験も引き継いでもらえたらと思っています。
18歳以降まで親が全部決めるのではなく、続きは本人に考えてもらえばいいね。
積み立てを止めても運用は続けられるし、そのときの生活に合わせて決めてもらおう。
こどもNISAは月6,000円を18歳まで続ける予定
わが家では、大学費用はジュニアNISA、娘自身の将来資金はこどもNISAと分けることにしました。
こどもNISAには月6,000円を積み立て、18歳以降に続けるかどうかは娘本人に任せる予定です。
月6,000円は、将来必要になるお金をすべて用意できる金額ではありません。それでも18歳になったとき、0円から始めるのではなく、自分で考えながら育てていける資産を渡せたらと思っています。
いつか結婚や新生活などでお金が必要になったときに、「小さいころから積み立ててくれていたお金があった」と思い出してもらえたら、それで十分です。
こどもNISAが始まるのはまだ先なので、制度やわが家の考えが変わる可能性もあります。実際に積み立てを始めたあと、投資額や運用方法を変更することがあれば、続編として紹介します。
この記事が、あなたをやさしく後押しする“そよかぜ”になりますように。それでは！
